Uno de los plazos que ha perdido cierto terreno en la oferta de depósitos son las propuestas a 3 meses. Los miedos ante la crisis financiera y los banco y cajas ha dado de lleno a productos suculentos como estos, aunque a decir verdad, no han sido los que peor parados han salido. Vamos a ver cuáles podemos encontrar en el mercado que más pueden satisfacernos.
Dentro de la oferta de depositos bancarios el plazo de tres meses como imposición se ha convertido, como veremos más adelante, en un producto muy relacionado con ofertas bienvenida y similares.
Por cuanto se trata de un depósito que tiene una repercusión rápida en cuanto a liquidez, a diferencia de los plazos a más largo tiempo, también es una alternativa para quienes en sus finanzas personales buscar ahorro garantizado con liquidez más o menos rápida.
Sin embargo, un dato para nada menor es que la estrategia que aplican sobre sus clientes es la de la fidelización, y en un depósito a 3 meses eso es más difícil. Muy pocos (afortunadamente) están dispuestos a vincularse a su banco por un producto que no tendrá una vida superior a un trimestre.
Tras un primer resumen de la situación actual os contamos ahora una clasificación detallada de depósitos a corto plazo con la principal característica que los define. Por supuesto, se trata de un ranking elaborado por nuestros expertos en finanzas y productos financieros.
Los Depósitos la actualidad y su rentabilidad no tan creciente
Nada nuevo bajo el sol, con esta frase cinematográfica podríamos definir un mes en el que, ese nada nuevo viene a significar más reducciones, más caídas de rentabilidades e incluso la desaparición de algún producto, por contra no registramos ningún lanzamiento, eso sí, si alguna adaptación de producto.
Por lo demás seguimos en la senda de la estabilización a la baja en la remuneración, prácticamente o dos los depósitos han movido a la baja su remuneración, la cifra porcentual más utilizada en estos recortes es un 0.10%, aunque encontramos productos que han retrocedido incluso por debajo del 0.20%. En este contexto son pocos los productos que resisten, aquí debiéramos citar los depósitos bienvenida ya que éstos sí mantienen sus propuestas, y algunas excepciones como la de banco pichincha que sigue manteniendo su rentabilidad, aunque, probablemente, apuntando a la reducción durante el mes de junio como todo parece apuntar.
El mal año de los depósitos bancarios y el retroceso de las remuneraciones
Desde luego no está siendo un buen año para los depósitos,si comparamos las mejores ofertas de imposiciones a plazo fijo (incluyamos aquí por supuesto los depósitos a tres meses) con lo que hace tan sólo tres años ofrecían las diferencias resultan abismales, sí, abismales: superando incluso 400% de diferencia.
Es cierto que el contexto no es el mismo, los tipos de interés están por los suelos y por tanto el precio del dinero también, con lo cual y en unión a un proceso desinflación por el que aún con él sea nuestra economía, hace que las diferencias contextuales reduzcan la diferencia comparativa, pero, datos son datos, y donde ayer encontrábamos un depósito a 12 meses por encima del cuatro con 5% hoy en día raro será que alcance siquiera el 1%. Ahora bien, la aparición de las llamadas supercuentas, y algunos movimientos sobre todo en depósitos bienvenida, podrían ser el comienzo de algo similar a lo que ocurrió con las hipotecas en su escalada de bajadas, iniciada por unas pocas ofertas rupturistas que agitaron el mercado.
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Cómo son los depósitos a 3 meses
En general los depósitos tres meses son productos concebidos como imposiciones a plazo corto, orientados a un perfil de ahorrador que no busca nuevos plazos para su ahorro.
Dentro de este tipo de imposiciones vamos a encontrar una gran variedad de ofertas si comparamos el catálogo existente con otros plazos fijos donde apenas aparecen una o dos referencias en el mercado.
sin embargo, esto no significa que estemos a nivel de años atrás en cuanto a volumen de oferta, ni mucho menos. Donde los depósitos tres meses eran antaño uno de los plazos fijos a corto plazo más demandados, con una gran presencia del mercado, hoy en día encontramos muchos menos productos con una remuneración mucho más baja.
De hecho, en general, dentro de la oferta de depósitos a tres meses, podemos comprobar como una buena parte de ellos tienen que ver con productos promocionales, como depósitos bienvenida,u ofertas puntuales para vincular el depósito a otros productos, o como antesala a la contratación de promociones o servicios.
Por tanto, a la hora de contratar uno de estos depósitos, hay que tener en cuenta que en muchos casos las mejores ofertas van a ser destinadas a libro nuevo, es decir, a nuevos ahorradores que llegan a la entidad y, no para todos los ahorradores ya presentes en dicha entidad. Esto hace que los depósitos a tres meses sean uno de esos productos en los que mayor movimiento entre entidades vamos a encontrar dentro de los productos de ahorro garantizado.
Para quién son los depósitos a 3 meses
Obviamente no se trata de un producto para todos los bolsillos. En primer lugar debe ser un ahorrador acostumbrado a inmovilizado su dinero durante un periodo de tiempo determinado, en este caso, al no disponer de liquidez durante tres meses.
En segundo lugar debe ser un ahorrador consciente de la situación actual de la remuneración de los plazos fijos. En la actualidad, con los tipos cada vez más cerca al cero, la remuneración de los productos garantizados se acerca peligrosamente a ese escenario considerado como muy negativo de la rentabilidad negativa. Obtener dinero a cambio de su inmovilización si además lograr el objetivo de batir la inflación, esa es la realidad de la remuneración de los depósitos que, eso sí, mantiene su carácter garantizado. Y es esta garantía la que hace que aún sean muchos los ahorradores que los eligen.
Por último, teniendo en cuenta que se trata de un producto en el que abundan las ofertas y depósitos para dinero nuevo, también se trata de un depósito para el que hay que tener cierto perfil abierto a movilizar el dinero entre entidades financieras. Esto, a pesar de una época en la que cambiar de entidad se ve como algo bastante natural, aún sigue siendo un pequeño obstáculo para personas muy apegadas a negociar con una única entidad financiera.
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Dónde contratar depósitos a 3 meses
La contratación de depósitos a tres meses es variada. Desde las propias ofertas en sucursales de productos más o menos estándar, hasta la oferta online. Sin embargo conviene puntualizar algo en una de las diferencias y puntos en común entre este tipo de opciones.
En primer lugar hay que tener claro que la suscripción tradicional a los depósitos, es decir, en las propias sucursales bancarias, se ha simplificado mucho en la actualidad. Se trata de procesos rápidos y que incluso, cuando se busca trasladar el dinero de una entidad a otra para aprovechar una oferta, pueden hacerse en cuestión de un día. Por otro lado, al margen de los productos reglados ya en forma de oferta, lo cierto es que cuando no existe una propuesta explícita de producto, son muchas las entidades que dejan margen de maniobra a la negociación de plazos fijos configurados de manera personalizada. Es decir, aunque la entidad no oferte concretamente de manera explícita un depósito a tres meses, es probable que podamos negociar ese depósito dependiendo de las condiciones y las cantidades.
Para la contratación online de depósitos a tres meses las condiciones realmente no varían mucho. La diferencia fundamental es que la cooperativa se realiza a través de Internet. Sin embargo, hay que tener en cuenta que esta operativa necesariamente tiene que tener una comunicación con entidad financiera en forma de firma del contrato de depósito, algo que aunque en algunos casos puede realizarse de manera totalmente online, en otros requerida o bien enviar y recibir documentación por correo tradicional, o bien acudir a las oficinas a formalizar la operativa.
Es importante remarcar que salgo casos muy puntuales, fundamentalmente relacionados más con las características de producto en oferta que otra cosa, la diferencia de rentabilidad entre depósitos online y depósitos tradicionales es escasa. Si es cierto que hace unos años esta diferencia más notable, con el paso del tiempo se ha reducido de manera sensible.
